阿里巴巴与多家银行启动信贷合作 面向银行开放小贷风控能力

IPO缄默期的阿里巴巴集团（下称“阿里”），低调推出B2B互联网金融产品。昨日，阿里巴巴及中国银行、招商银行、建设银行等多家银行合作推出“网商贷高级版”，向使用阿里巴巴一达通出口基础服务的中小企业，提供以出口贸易数据为基础的无抵押、免担保、纯信用贷款服务。

这也是从探索自营小额贷款后，阿里巴巴与银行在企业信贷领域首次合作。

早在2007年，阿里巴巴曾与多家银行合作，推出网络联保贷款，尝试解决电商平台上企业的融资需求。虽然帮助部分电商企业获得贷款，但整体效果未达到双方预期，合作在2010年趋于终止。

正由于这次合作不畅触动，同年，阿里巴巴开始尝试自营小额贷款，探索以数据、网络为核心的新型微贷技术，并成功培育出“阿里小贷”这一业务模式。2013年3月，阿里巴巴相关金融业务整合，阿里小贷进入小微金融服务集团。截至2014年6月，阿里小贷已累计服务超过80万家小微企业，累计投放纯信用贷款超过2100亿元。

此次多方合作所推出的“网商贷高级版”，为阿里小贷原有网商贷产品的升级。2011年推出的网商贷，服务阿里巴巴B2B平台进出口行业小微企业，主要为阿里巴巴中国供应商会员。截至目前，已服务超过13000多家小微企业，累计贷款超过43亿元。

升级后的网商贷高级版，则主要服务于阿里巴巴旗下一达通平台上的外贸企业。2001年创建的一达通，是中国第一家中小企业外贸综合服务平台，通过互联网一站式为中小企业和个人提供通金融、通关、物流、退税、外汇等所有外贸交易所需的进出口环节服务。在2010年底，一达通加入阿里巴巴。

不过，与原有网商贷中，风险管理、资金提供、贷后管理、坏账均由阿里小贷独自承担不同，网商贷高级版中，引入银行合作。其贷款资金来自合作银行，并由银行或保险公司担保坏账。首批参与合作的银行，包括中国银行、招商银行、建设银行、平安银行等。

看似这一模式与几年前合作类似，但不难发现，二者有着本质的不同，核心区别就在于“大数据”。

据介绍，在网商贷高级版中，借助企业在一达通平台上所积累的出口流水等数据，阿里小贷携手一达通与银行共同搭建风险模型，通过大数据分析，挖掘平台上外贸企业的信用，以此作为授信依据。正由于大数据的运用，银行可以向一达通平台上的中小企业提供无担保、无抵押的纯信用贷款。

电商携大数据运用能力参与企业授信、风险防控环节——这与几年前电商与银行的合作中，电商平台仅作为输送企业的中介桥梁，信贷模式仍依循银行传统担保、抵押的方式截然不同。

但外界好奇，不同于2007年，此时，阿里巴巴身边已经有了小微金服的阿里小贷，既然掌握一达通平台上企业的丰富数据，为什么还要与银行合作？ 如此一来，不仅要把数据共享给银行，还让渡不少优质信贷客户。

“在服务实体经济方面，没有谁可以单枪匹马完成”，小微金服微贷事业部（即阿里小贷）总经理俞胜法表示，阿里小贷以服务电商生态中小微企业为重点，但在电子商务平台上，活跃着从小到大各种类型的企业，“只有互联网和金融行业开放、协作，搭建多层次的信贷服务，才能满足不同类型企业的需要，更好服务实体经济。”

据悉，为了确保信贷资源都能投放到真正的小微企业身上，阿里小贷明确不做单笔100万元以上的贷款业务。数据显示，阿里小贷户均贷款不到4万元。

此次小微金服、阿里巴巴与银行合作的网商贷高级版，则以一达通平台上中小企业为服务对象，提供100万元以上，1000万以下的贷款服务。相较于小微企业，中小企业融资额度更高，相对而言其信贷风险也较小。

近年，银行也逐渐下沉其信贷服务，中小企业成为重点开拓的板块，但风险防控是阻碍其快速下沉的重要因素之一。业界认为，网商贷高级版中，阿里小贷、一达通协助进行风险防控，以及服务对象为资质较好的中小企业，正是吸引众多银行参与的主要原因。

参与网商贷高级版，也成为阿里与小微金服在信贷领域开放的开端。由于阿里小贷模式的成功，外界甚至认为，小微金服的信贷业务未来有可能冲击银行。然而在俞胜法看来，阿里小贷最大价值是验证了依托电子商务所积累的大数据，可以挖掘企业信用，从而创新信贷服务的方式和理念，但这绝不意味着其要“独享”整个电子商务平台上企业融资的市场，“这既不可能，也没有意义，因为这并不利于整个电商生态中企业融资需求的满足”。

据了解，后续阿里小贷信贷风险管理、大数据运用等能力都将对外开放。

值得关注的是，即使在阿里小贷目前自营的100万元以下的小微企业融资及个人消费金融领域，阿里小贷也在寻求银行等外部金融机构的合作，共享阿里小贷风险管理能力、引入外部资金进行直投等。