监管政策落地银保市场生变 投资期限5年以上产品成主流

荆楚网消息（记者 肖品）近年来，随着保险知识的普及，老百姓的投保意识增强。而银行作为重要的保险销售渠道，也一直是不少投资者选购保险时的首选方式。

不过，随着去年以来银行业和保险业一系列监管政策相继落地，今年的银保市场开始发生明显变化，偏投资型的万能型逐渐隐退，收益相对稳固、保障功能更强、投资期限多在5年以上的年金型保险产品逐渐成为银保市场的主流产品。

监管政策落地银保市场生变

保监会在去年下发的《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》中明确指出，保监会支持并鼓励保险公司大力发展长期年金保险产品。“保险公司开发的长期年金保险产品，应重点服务于消费者长期生存金、长期养老金的积累，并为消费者提供长期持续的生存金、养老金领取服务。”

近期，银行渠道销售的保险产品开始大调整。在武汉一些银行网点发现，此前曾风靡一时的万能型保险产品明显减少，年金类保险产品成为银行主推的银保产品，而且以中长期的为主。

中信银行武汉分行某网点工作人员透露，目前短期的万能型保险产品基本已处于半停售状态，在售的保险产品，以中长期的、偏保障型的产品为主，比如固定收类的年金保险或终身寿险等。

武汉另一家股份制银行网点的工作人员也表示，现在该行推出的银保产品中，针对客户短期理财需求的产品有限，收益相对稳固、投资期限在5年以上的年金型保险已成为主流银保产品。

市场需求量增大 投资者是否退保无门？

近日，鄂州的余先生感到非常郁闷，原因是他认为自己被骗购买保险，保险不仅没有受益人，还退保无门？曾经因为频发的“存款变保险”事件，银保产品一度让投资者谈“虎”色变。

近年来，监管机构陆续出台《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》、《保险销售可回溯管理暂行办法》、《关于切实加强和改进保险服务的通知》等制度，各银行机构也纷纷制定代销保险管理办法，并通过销售过程录音录像、电话回访、明确告知犹豫期等方式，保护客户权益。

据了解，2017年10月，余先生在中信银行鄂州支行购买了10万元银保产品。4个月后，余先生认为自己被骗，并要求全额退保。余先生坚持在退保书上签名加上“被骗退保\被迫退保”字样，经过4个月的协商，2018年6月保险公司为其办理了退保手续，余先生收到全额退款。

据悉，余先生在中信银行购买此款保险产品时的录音录像显示，中信银行理财经理钱苗在询问余先生对产品是否充分知情并愿意购买时，余先生给予了肯定答复。在银行保险投保单上可以看到余先生的亲笔签名。

根据事件发展，余先生先是购买了保险产品，而后要求退保，保险公司因为上述两个问题（一是已经过了15天的犹豫期，此时退保余先生资金会有一定损失；二是余先生坚持在退保单上写上“被骗退保\被迫退保”字样，保险公司无法为其办理退保手续）没办法办理。

中信银行武汉分行在接受记者采访时表示，该行收到客户投诉后一直积极处理此事。

2018年2月28日，中信银行鄂州支行致电余先生，说明处理情况，因其退保单上签名加有“被骗退保\被迫退保”字样，和谐健康保险公司无法正常受理退保流程，希望与余先生面谈处理。但余先生态度坚硬，不予理会，声称已办理退保手续，拒绝沟通。

2018年3月，中信银行鄂州支行与余先生多次沟通，余先生提出要求全额退保，并给予其他经济补偿。

2018年4月，余先生至中信银行总部进行投诉，声称准备到北京上访，一告到底。

2018年6月，经过中信银行与湖北省银监局的协调，保险公司为余先生办理了退保手续。

2018年7月至今，中信银行多次与余先生电话联系，但是余先生夫妻双方的电话一直无法接通或处于关机状态。

银保理财与银行理财要分清 理性投资是关键

银保理财产品相较于保险而言，带有理财的属性，是银行代销的保险理财产品，但本质上就是一种保险。银保理财和银行理财为两个不同品种的理财产品，在风险、收益及流动性方面具有较大差异。

银保理财和银行理财为两个不同品种的理财产品，在风险、收益及流动性方面具有较大差异。

自央行降息以后，银行理财、国债等固定收益率产品的收益率纷纷走低，货币基金的年化收益率也跌破3%，银保产品凭借4.5%甚至5%以上的年化收益率，吸引了一批投资者，近年来成为了投资组合的优质配置。

理财专家建议，投资者可以根据产品期限、起购点、缴费方式、购买年龄、收益组成等分区分银行理财产品和银保理财产品，并根据自己的资产配置情况及风险做出合理购买选择。如果有一笔5-10年都不需要动用的资金，既想拥有长期稳定的收益，又希望获得身故、残疾、重疾、意外等保障的人群，可以选择银保产品。