“五险”不是万能的， 中产80后如何做好保险规划？

当他们在热议《我的少女时代》的青春回忆时，当他们感慨随着科比退役96黄金一代星光不再时，当他们在唏嘘武汉大学聘请最年轻教授“85后”邓鹤翔时……殊不知，他们已步入 “上有老，下有小”人生阶段，成为家庭的“顶梁柱”，成为企业乃至社会的中坚力量。他们就是80后。

如今，为人父母的80后，正在面临各种压力与挑战。而在这些挑战面前，身体健康的挑战最为严酷。尽管医疗水平大幅进步，尽管社会保障日趋完善，但对很多家庭而言，因病致贫的问题仍然存在。

仅靠 “ 五险”恐怕不够用

人们通常所说的“五险”，是国家建立的保障制度，旨在当公民面对年老、患病、失业、工伤、生育等丧失劳动能力的情况时，仍能获得补偿和帮助。其包括养老保险、医疗保险、失业保险、工商保险和生育保险。但受国情与经济水平发展限制，我国社保一直秉持“低水平，广覆盖”原则，一定程度上存在“起付线较高，报销比例不高”的缺点。

根据社会保险法规定，基本医疗保险有严格的报销比例与报销范围。

首先，用药必须符合基本医疗保险药品目录。其次，诊疗项目、医疗服务设施标准以及急诊、抢救的医疗费用必须符合相关规定。遵循以上条件之后，才能予以报销。与此同时，医保在支付额度上也有一定限制，基本医疗保险统筹基金在一个年度内累计最高支付限额为10万元，大额互助资金累计最高支付限额20万元，共30万元。

说得通俗一点，就是你在看病时，必须用规定的药物、规定的医疗行为，才能给与一定比例的报销，且设最高报销上限。然而，而实际医疗过程中，很多药品、医疗动作都超出医保的报销范围。这导致不少人在看病之后，发现费用中只有一半可以报销，其余只能自费。

除了社会医保之外，现在很多企业都会为员工购买补充医疗保险，这种保险包括企业补充医疗保险、商业医疗保险、社会互助和社区医疗保险等多种形式，是基本医疗保险的有力补充。但由于补充医疗保险是由用人单位或个人根据需求和可能原则自愿参加而非通过国家立法强制实施，所以覆盖率普遍较低。

其实，更值得关注的一点是，医疗保险和商业补充医疗保险往往只补偿医药费，而对因病引起的家庭收入减少、养病恢复的营养费负担没什么帮助。面对医保、补充医疗保险的“缺位”，商业健康保险则是根据投保人的情况，直接赔付相应的额度的金钱，这些钱与报销模式的本质区别是，其可作为家庭收入的补充，也可作为患者恢复的营养费。

远离因病返贫善用商业健康险

如今，社会上存在一种比较普遍的观点是，大家认为公司已经为自己缴纳了社会保险和补充医疗保险，报销比例已经到9成左右了，再买其他保险是浪费钱。

实际上，很多人低估了健康问题对家庭经济产生的冲击。曾出演《唐伯虎点秋香》、《仙剑奇侠传三》等影视作品的香港明星刘家辉于2013年不幸中风入院，导致右边身瘫痪，居于老人院每月医疗开支近 10万元，手上仅有的现金已用尽。据最新报道，刘家辉已打算搬离老人院，变卖仅余的一幢物业，作为养老和医病之用。

保险专业人士介绍，如今的医疗体系中，很多救命的药、仪器都是外国的进口货，这些药物和仪器使用费用均不在医保的报销体系中，还有就是术后康复的护工费用、营养费用，这些也都无法通过医保解决。不少因病致贫的案例中，人们往往只关注到了高昂的医疗费用，却忽略了家庭收入减少、生活质量大幅下降、术后没有康复费用导致病情复发等等。而健康保险因为是直接给付其购买的额度，这些钱一方面弥补了五险中医疗保险未报销的压力，同时还可以用于未来的家庭生活和康复。

“年轻的时候适当的购买一定比例的商业健康保险，等自己进入老年以后，随着身体自然衰老的过程，生病发生几率就高了，医疗费用负担就大了，那个时候有一个商业健康保险，自付医疗费用比例可以大大降低。”保险业内人士建议，现在年轻人应该提前做好自己未来的商业养老财务规划。

不过，保险产品种类划分非常之细，不同的产品针对不同的人群。以阳光保险集团推出的“健康随e保”重疾险产品为例，作为业内首款互联网重疾险产品，健康随e保根据不同人群需求，共设有4档保险套餐，保障范围最多可覆盖42种重大疾病，保额最高可达75万元。其所保的疾病包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、瘫痪等多种常见疾病。

作为互联网重疾险，健康随e保完全依靠互联网渠道销售，这使得该款保险不仅价格透明，其费用也为同品类中最低。此外，健康随e保还专门为未成年人单独设立了包括常见儿童重疾在内的41种重大疾病保障，为未成年人的成长保驾护航。此外，健康随e保不光病种保障可以自由DIY，缴费方式、保额及保障周期也都可以灵活选择，满足消费者多元化的需求，帮助用户摆脱大病威胁的恐慌，减轻高额医疗费用带来的困扰。

一个人健康保障体系，应该由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成。当80后在事业节节攀升、财富不断积累的情况下，需要合理地选择商业险产品，未雨绸缪，规避健康风险。