银客网总裁林恩民：未来P2P竞争靠增值服务

P2P在国内遍地开花，赚钱模式不外乎两种：一种靠利差，另一种靠服务费。银客网总裁林恩民却给出了一个新的设想：靠增值服务。他认为，未来P2P的竞争不是优质借款人之争，而是投资人之争，看谁能够给投资人提供更好的增值服务，谁能将他们的投资转化为更好的生活。

（林恩民）

以银客网自身为例，目前每项借款银客网收取2%的服务费，林恩民计划明年将这笔费用免掉。他说：“互联网内容一定是免费的。对于我们这个产品来说，交易就是我们的内容，所以我们的内容必须是免费。”

那么银客网靠什么赚钱？林恩民设想的是一个P2P和O2O结合的空间，他举了一个例子，云南的珠宝小镇为了当地企业商圈的发展，为需要借钱的企业提供担保，银客网可以降息为这些企业提供贷款，企业因此节约了百万级的成本，企业再把这部分利润变成旅游产品送给投资人，投资人去云南旅游，又转化为当地的消费。既然银客网为珠宝小镇带去了客流，那么就可以向它收取10%到35%的费用。“通过资源整合，P2P可以做更长久的生意。”林恩民说。

不得不说，这是一个大胆又有趣的想法，以P2P为基础但是超越了P2P本身。实现这一想法的前提是规模足够大，林恩民认为，未来市场上会出现3到5家交易量在100亿以上的平台，这个时候优质借款人已经被开发殆尽，增量市场转变为存量市场，借款利率会降低，服务费也会降低，甚至为零，这个时候比拼的是投资人的开发以及相应的增值服务。

林恩民将未来P2P市场分为三个梯队：国家队、资本队和地方队。国家队指陆金所、开鑫贷等，银行或者国资背景，大而不倒；资本队指更多的主流的P2P平台，通过大量的资本进入，快速地刷市场，把体量做的足够大，然后有更高的筹码之后会“谈更有意思的东西”，通过增值服务来赚钱。地方队是地方性的P2P平台，基本以线下为主，线上为辅。银客网所在的是资本队，这是林恩民认为竞争最激烈，想象空间最大的梯队。

“把该免费的地方免费了，把其他的平台挤掉，最终都是免费的时候大家都在找突破口，就看谁先找到突破口，其实就这么简单。”

银客网2013年年底上线，注册资金1000万元。它的模式是线上获得投资人，线下与小贷公司与担保公司合作获得借款项目，担保公司负责贷前风险审查，银客网与中诚信合作进行二次审查，由担保公司承担无限连带担保责任。银客网平均借款额度为400万左右，利率12%至14%，目前总计成交20多个项目，累计成交额为1亿1千万元，今年的目标是10亿。